Что такое капитализация процентов по вкладу — это выгодно или нет

«Капитализация процентов? Что это?» — часто недоумевают вкладчики при заключении депозитного договора в банке.

А ведь это понятие является одним из ключевых при выборе организации.

Оглавление:

• Определение понятия
• Капитализация процентов по вкладу
• Расчет процентов по вкладу с капитализацией
• Когда выгодно и невыгодно

Определение понятия

Прежде, чем обращаться в банк, необходимо определить основные понятия.

Капитализация – это увеличение денег путем прибавки к ним ежемесячных выплат.

Второе название «сложные проценты» — в противоположность «простым», которые выплачиваются один раз. Это позволяет получить доход практически из «воздуха»: клиенту ничего не нужно делать, кроме как выбрать вклад, принести сами деньги, подписать договор, дождаться конца срока.

Различают капитализацию вклада и процентов по вкладам:

1. Капитализация вклада представляет собой обычный вклад средств на определенный срок. Каждый месяц банк кладет на второй счет клиента причитающиеся ему проценты, не используя их в дальнейшем. То есть, положив в банк деньги и получая ежемесячно 1 000 рублей от банка, клиент через год сможет забрать саму сумму и 12 000 рублей. При этом клиент может продлить срок вклада, оставив на счету уже новую сумму, или полностью вывести деньги.
2. Капитализировать проценты несколько сложнее: процедура представляет собой регулярную (обычно ежемесячную) прибавку процентов к основной денежной массе. Это позволяет получать доход со всей суммы разом. Если клиент положит деньги и будет ежемесячно получать доход размером 10%, то за первый месяц он получит доход А (10% от вклада), а во второй месяц – уже 10% от (основного вклада + доход А). Итого к концу года он получит больше средств, чем при капитализации вклада.

Капитализация процентов по вкладу

Сейчас многие банки предлагают ежемесячно увеличивать сумму вклада, чтобы получить дополнительную прибыль. Для самих банков это возможность привлечь клиентов.

При этом капитализация по процентам делится на несколько видов в зависимости от сроков начисления: ежедневные, еженедельные, ежемесячные, ежеквартальные или ежегодные. Также существуют разовые капитализации, при которых деньги зачисляются один раз в конце срока вклада.

Самые частые начисления являются самыми выгодными, поскольку сумма постоянно возрастает, хоть и на незначительную долю.

К достоинствам капитализации процентов относятся:

1. Возможность постоянно увеличивать доход благодаря прибавкам к сумме.
2. Возможность выбрать периодичность начислений.

К недостаткам относятся:

1. Отсутствие возможности расторгнуть договор до срока без потерь или снять деньги.
2. Отсутствие возможности снять проценты: они могут только накапливаться.
3. Ставка по обычному вкладу обычно выше примерно на 1%.

Расчет процентов по вкладу с капитализацией

На сайтах многих банков есть онлайн-калькуляторы, которые позволяют рассчитать точную сумму без особых ухищрений, а также сравнить несколько программ друг с другом.

Дополнительно существуют специальные формулы, по которым можно посчитать итог.

Однако эти формулы крайне сложны, поэтому для примерных подсчетов лучше всего вычислять процент на каждый месяц:

Ежемесячная сумма = (ПС * ГС * КД/КДГ) / 100, где

ПС – первоначальная сумма депозита;

ГС – годовая ставка, которую предлагает банк;

КД – количество дней в периоде, за который проводится капитализация;

КДГ – количество дней в году (365 или 366).

Пример. Клиент положил в банк 500 тысяч рублей на 4 месяца под 10%. Необходимо посчитать, какой прирост средств будет в итоге.

Решение.

1. За первый месяц клиент получит (500 000 *10 *30/365) /100 = 4000 рублей – это сумма процентов, которая будет прибавлена к основной в следующем месяце.
2. За второй месяц — (504 000 * 10 * 30/365) /100 = 4032.
3. За третий — (508 032 * 10 * 30/365) /100 = 4064.
4. За четвертый — (512 096 * 10 * 30/365) /100 = 4097.

Итого за 4 месяца вклада клиент получит 16 193 рубля. Таким образом можно видеть, что происходит прогрессивный рост процентной суммы.

Когда выгодно и невыгодно

Несмотря на то, что капитализация кажется выгодной, ее использование не всегда может быть оправдано.

Она выгодна, если клиент готов вложить деньги на долгий срок и «забыть» о них: не снимать и не расторгать договор досрочно.

Начисление процентов невыгодно, если:

1. Клиент собирается снимать накапавшие суммы каждый месяц.
2. Срок вклада составляет меньше года: деньги не успеют накопиться в достаточно большую сумму.
3. Клиенту необходима возможность снять средства до окончания срока.

При выборе вклада необходимо обратить внимание на все условия и точно подсчитать итоговый результат. Возможно, будет выгоднее выбрать обычный вклад, пользоваться его преимуществами, чем постоянно капитализировать деньги.

Капитализация процентов – это возможность увеличить основную денежную массу путем прибавления к ней полученных за месяц средств. Это позволяет постепенно увеличивать сумму, заставляя деньги «работать».

Смотрите видео, в котором разъясняются особенности вкладов с капитализацией процентов: