Как перекредитоваться под меньший процент

Перекредитование ипотеки под меньший процент — всегда ли это осуществимо, какие банки занимаются данной проблемой и, главное, на каких условиях? Все эти вопросы могут беспокоить тех, кто оформил ипотеку, ставшую в какой-то момент непосильной ношей.

В условиях значительной подвижности экономической ситуации любые процедуры финансового характера в долгосрочной перспективе представляют собой значительный риск. Особо рискованным сегментом является ипотечные проекты приобретения жилья.

На протяжении длительного срока осуществления программы по покупке квартиры в кредит, у заемщика могут возникнуть самые разные непредвиденные ситуации, влияющие на его финансовое состояние и платежеспособность. В этом случае перекредитование ипотеки под меньший процент является наиболее лояльным вариантом выхода из сложной ситуации.

При оформлении банковского долгосрочного кредита, подавляющее большинство заемщиков не в состоянии прогнозировать уровень доходов на пару десятков лет вперед. В течение этого времени происходят самые разные события, в различной степени оказывающие влияние на благосостояние, финансовую стабильность, уровень платежеспособности гражданина, уже вложившего определенные средства в недвижимость. Проходит пара-тройка лет, и ежемесячные платежи становятся непосильным бременем для семейного бюджета. Переоформление договора со сниженными процентами является единственно правильным выходом.

В чем особенность процедуры? Услуга предоставляется в рамках действующего соглашения с банковским учреждением и состоит в следующем:

• процентная ставка пересчитывается в сторону снижения;
• срок кредитования продлевается;
• ежемесячные выплаты уменьшаются.

В процессе погашения кредита другие финансовые учреждения могут разработать и предложить более интересные программы с меньшими процентами и привлекательными условиями.

Оглавление:

• Возможна ли эта процедура
• Условия банков
• Требования к заемщикам
• Особенности процедуры
• Схема проведения
• Банки, предоставляющие эту услугу
• Перечень документов
• Оформление
• Заключение

Возможна ли эта процедура

Проведение данной процедуры возможно в отношении любого типа кредита.

Перекредитоваться под сниженный процент может заемщик по потребительским, ипотечным, автомобильным кредитам.

Большинство финансовых учреждений идут навстречу постоянным клиентам, у которых нет нарушений по выплатам и отрицательных моментов в кредитной истории.

Условия банков

Начиная с 2018 года, список условий банков, при которых возможно изменить процентные начисления, ориентирован на следующие позиции:

1. Лимит. Пределы суммы займа от 100 000 до 40 000 000 рублей.
2. Срочность. Договор подписан на срок от 1 года до 25 или 30 лет.
3. Обязательное оформление страхового полиса на имущество и по желанию жизнь кредитодержателя.
4. Привлечение субсидий, дополнительных финансовых вливаний и материнского капитала.

Могут быть предложены программы по предоставлению новой ссуды в погашение долга по делу кредита, остальные суммы вносит заемщик. Альтернативным вариантом является ссуда на полный объем задолженности, а также заем с превышением размеров прежней ипотеки.

Требования к заемщикам

При осуществлении подготовки к процедуре перекредитования, банковские учреждения проверяют заемщика на соответствие определенным требованиям, которые практически одинаковы для подавляющего большинства финансовых организаций:

1. Возраст не менее 21 года и не более 55 лет, расчет полной выплаты до выхода на пенсию.
2. Претендовать на пересмотр условий ипотеки могут только граждане Российской Федерации.
3. Непрерывный стаж работы на нынешнем месте не менее полугода, некоторые банки требуют длительность стажа от одного года и больше.
4. После подписания ипотеки прошло 6 месяцев и дольше.

Отдельным и весьма важным фактором является положительная кредитная история. При определенных условиях некоторые крупные банковские учреждения проводят процедуру лояльности и в отношении клиентов с сомнительным кредитным прошлом при условии дополнительных денежных вливаний со стороны клиента или привлечения дополнительных гарантий.

Это может быть еще один поручитель со стабильным финансовым положением или новый объект залога.

Особенности процедуры

Перекредитование с целью уменьшения финансовой нагрузки на семейный бюджет может быть произведено как по инициативе заемщика, так и по предложению банка.

Для самостоятельной подачи заявки на начало процедуры, от заемщика потребуется заполнение стандартного заявления с приложением пакета личных документов, кредитного договора и справки об отсутствии просрочек и долгов по ипотеке.

Если инициатором процедуры выступает банк, то подготовка документов будет сведена к минимуму. Сообщение о предложении может поступить клиенту по телефону, на почтовый ящик или при пользовании картой в банкомате.

Каждое финансовое учреждение определяет перечень клиентов, которым можно предоставить пересмотр ипотеки. Решение выносится на основании следующих факторов:

1. Анализ рабочего стажа – в частности на последнем месте.
2. Уровень основной заработной платы и наличие дополнительных доходов.
3. Объема предоставленного пакета документов.
4. Четкой аргументации необходимости перекредитования ипотеки на более льготные условия.

Если банк определяет клиента как высокоплатежеспособного, то процент будет снижен до минимально допустимого, а сроки действия договора будут продлены до максимально возможных.

Схема проведения

Основной момент в схеме – это получение сниженного процента при закрытии действующего и подписании нового ипотечного договора:

1. Заемщик по собственной инициативе или в соответствии с инициированной кредитором процедурой должен посетить отделение банка, согласовать основные пункты дальнейшего сотрудничества.
2. Затем заемщик предоставляет необходимый пакет документов вместе со стандартной заявкой.

После принятия решения соответствующей банковской структурой, заемщику выделяется новая ссуда, которая идет на погашение первой ипотеки и заключается новый договор с другими, более лояльными условиями или классическое рефинансирование.

Банки, предоставляющие эту услугу

На сегодняшний день, в ожесточенной конкурентной борьбе за клиентов, большинство финансовых организаций идут на процедуру перекредитования ипотечных договоров.

Наиболее известны программы следующих банков:

1. В данной сфере лидерские позиции занимает Сбербанк России. Особой популярностью пользуются схемы взаимодействия с другими банками.
2. ВТБ 24 привлекает клиентов значительным объемом сумм, быстротой рассмотрения заявлений, скромным пакетом документов, индивидуальным подходом.
3. Газпромбанк предлагает крайне выгодные позиции. Расчет процентов на основании наличия зарплатной карты, платеж возможен по схеме аннуитет или дифференциал, рассмотрение сроков и заемного лимита происходит индивидуально.
4. Райффайзенбанк – активный участник рынка недвижимости, для положительного решения от клиента требуется подтверждение минимального дохода в расчете по месту проживания, один или несколько созаемщиков – ипотека семейного типа, пререкредитование двумя ипотеками, учитывая выдаваемый заем.
5. Тинькофф – переоформление ипотеки по предоставлению онлайн заявления, решение принимается в самые сжатые сроки.
6. «Банк Москвы» предлагает клиентам, оказавшимся в сложном финансовом состоянии, проекты, нацеленные на снижение объемов месячных платежей.

Перечень документов

Необходимо учитывать, что каждая финансовая структура определяет свой перечень документации.

Стандартным комплектом считаются следующие официальные бумаги:

1. Легитимный ипотечный договор, график платежей, иные приложения.
2. Оригинал и нотариально заверенные копии на закладную.
3. Справочные документы, содержащие необходимый объем информации, подтверждающие объем долговых обязательств, остаток и возможные просрочки.
4. Паспорт, код ИНН, заполненная анкета банка.
5. Копия или выписка из трудовой книжки, справка – форма 2НДФЛ, выписка со счетов банка в качестве подтверждения доходности и платежеспособности заемщика.

Выписка из Росреестра, другие документы о праве собственности на залоговую недвижимость.

Оформление

Собственно процедура состоит в правильном соблюдении всех требований кредитной службы банка, достоверных и полных документальных основаниях необходимости в перекредитовании со снижением процентных ставок.

После проведения всех подготовительных процедур, клиента приглашают в отделение банка на подписание всех новых долговых обязательств вместе с со заемщиками и поручителями.

После чего осуществляются финансовые операции, перевод в безналичном формате и должном объеме.

Заключение

Благодаря данной схеме, клиент может в значительной мере стабилизировать свое финансовое положение и не лишиться вожделенной жилплощади. Ипотека и ее перекредитование очень серьезный шаг, от которого зависит материальное состояние заемщика на много лет вперед.

Для того чтобы извлечь максимальную выгоду от процедуры, наилучшим вариантом будет консультация со специалистом или привлечение к сопровождению процедуры правоведа, практикующего в данных вопросах юриспруденции.

Смотрите видео, в котором разъясняется порядок проведения рефинансирования ипотеки: